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外国人が日本でクレジットカードを作る方法 (2026)

日本国外で発行されたカードではメルカリもPayPayも使えない。信用情報ゼロの「スーパーホワイト」からカードを作るまでのステップと、楽天カード・エポスカード・GTN EPOS Card・Wise・Revolutの5枚比較をまとめた。ビザ・就労状況別の検討ルートも掲載。

外国人が日本でクレジットカードを作る方法 (2026)

日本国外で発行されたカードだと何が使えないか

ノートパソコンでクレジットカードを使いオンライン決済をする手元

日本に住み始めて最初に気づくのが、日本国外発行のVisa/Mastercardが「レジでは通るのに、オンラインサービスでは弾かれる」という現実です。

メルカリ・PayPay・モバイルSuica

日本で広く使われているフリマアプリのメルカリは、日本国外で発行されたクレジットカードを受け付けていません。Visa、Mastercardなど国際ブランドであっても、日本国外で発行されたカードは決済できません。来日直後に中古の家具や家電を安く揃えたい場面で、これは痛手になります。

QRコード決済で国内に広く普及しているPayPay（登録ユーザー7,000万人以上）は、日本国外発行カードの登録ができない場合があると公式ヘルプに記載されています。個人経営の飲食店で「カード不可、PayPayのみ」というケースは珍しくなく、PayPayが使えないと行ける店の幅が狭まります。

Suicaアプリの公式FAQでは、日本国外発行カードは原則として登録・利用不可とされています。駅の券売機で現金チャージは可能ですが、オートチャージやアプリからの入金ができないのは日常的に不便です。

iD・QUICPay・ETC

東京の高速道路を走行する車の流れ

Apple Pay/Google Payに日本国外カードを登録しても、日本独自のFeliCa決済（iD、QUICPay）は利用できません。EMVコンタクトレス（タッチ決済）は使えますが、iD/QUICPayのみ対応の端末には非対応です。この仕組みの詳細は東京の決済事情のApple Payセクションで解説しています。

高速道路の料金所で自動支払いができるETC（Electronic Toll Collection）も、日本のクレジットカードの付帯カードとして発行される仕組みなので、日本国外カードからは作れません。ETCなしだと一般レーンで現金払いになり、ETC割引が適用されません。代替手段としてETCパーソナルカード（年会費1,257円＋デポジット最低3,000円）があり、在留カードで申込可能ですが手続きは日本語のみです。

公共料金・動画配信

電気・ガス・水道のクレジットカード継続払いも、日本国外カードでの登録は困難です。口座振替（銀行口座からの自動引落し）で代替できるので、実害は限定的ですが選択肢は狭まります。一部の日本国内向け動画配信サービスでも、日本国外カードでは登録できないケースがあります。一方、NetflixやSpotifyなどグローバルサービスでは日本国外カードも受け付ける傾向があります。

「スーパーホワイト」とは何か

銀行のATMで画面を操作する手元の様子

日本のクレジットカード審査では、CIC（株式会社シー・アイ・シー）という信用情報機関のデータが参照されます。CICには、クレジットカードやローンの契約内容、毎月の支払い状況が記号で記録されています。

来日したばかりの外国人は、CICにデータが一切ありません。この状態が「スーパーホワイト」と呼ばれます。

厄介なのは、スーパーホワイトが「過去に自己破産して、事故記録が消えた人」と区別がつかない点です。CICでは延滞等の異動情報は契約終了後5年で消えます。KSC（全国銀行個人信用情報センター）の官報情報は7年で消えます（2022年11月の改定で10年から短縮）。つまり30代以上で信用情報が白紙だと、金融事故後のリセットを疑われかねません。

日本国外でどれだけ信用実績があっても、日本のCIC・JICC・KSCには反映されません。この3機関はCRIN・FINEという仕組みで相互に情報を共有していますが、連携は国内3機関の間だけです。米国のFICOスコアが高くても、日本ではゼロからのスタートになります。

在留期間も審査に影響します。残り期間が短いと「帰国して未払い」のリスクがあるため、ビザの更新直後（残り期間が最も長い時点）に申し込むのが有利です。

あなたの状況から選ぶ

状況によって取るべきルートが異なります。自分に近い行を見つけてください。

あなたの状況検討候補
就労ビザ・正社員下記「4ステップ」→ 楽天カード（審査通過報告が多い）→ エポスカード（楽天で落ちた場合）
就労ビザ・派遣/契約社員（ALT等）下記「4ステップ」→ 楽天カード or エポスカード。在留期間の更新直後（残1年以上）に申込
留学ビザ・学生GTN EPOS Card（GTNサービス利用者）。GTN未利用なら楽天カード（年収欄の記入方法は申込時の案内に従う）
配偶者ビザ・無職配偶者の楽天カードの家族カード（審査なし・年会費無料） or 携帯分割から信用構築
フリーランス・自営業携帯分割 → 6ヶ月後にエポスカード（申込フォームに「自営業」選択肢あり）。確定申告書を準備
短期滞在（6ヶ月未満）クレカは現実的でない → Wise / Revolut（審査なし・即日利用可）

家族カードは本会員の信用で発行されるため、家族会員自身の審査はありません。楽天カードの場合、18歳以上の配偶者・両親・子どもが対象で、1枚につき2枚まで追加できます。エポスカードには通常の家族カードがなく、代わりにエポスファミリーゴールド（招待制・審査あり）があります。

クレジットカードを作るまでの4ステップ

スマートフォンでの非接触決済の様子

Step 1: 携帯電話の端末を分割払いで購入する

docomo、au、SoftBankなどでスマートフォンを分割払い（割賦契約）で購入すると、毎月の支払い記録がCICに登録されます。対象になるのは端末代金の分割払いであり、毎月の通信料ではありません。

割賦契約の審査基準はクレジットカードとは異なるため、ここから始める人が多いようです。

ただし、1回でも支払いが遅れると「A（未入金）」マークがCICに記録されます。これは信用を積むどころか、審査でマイナスに働きます。遅延は絶対に避けてください。

Step 2: 6ヶ月以上、遅延なく支払う

CICの記録では、毎月の入金状況が「$（入金済み）」「A（未入金）」などの記号で管理されています。「$」マークが6ヶ月以上連続で並べば、クレジットカード審査でプラスに評価される目安と考えていいでしょう。理想は24ヶ月連続。

Step 3: 本人確認書類の住所を最新にする

クレジットカードの申込時には本人確認書類の提出が必要です。書類の住所と申込住所が一致していないと、審査以前の段階で手続きが止まります。

在留カードは、転入届を出す際に区役所・市役所の窓口で裏面に新住所が記載されます。転居から14日以内の届出が入管法で義務付けられています。手続きの詳細は引っ越し後の区役所手続きにまとめています。マイナンバーカードは転入届と同時に更新可能です。運転免許証は管轄の警察署または運転免許センターで変更します。

Step 4: 流通系カードに申し込む

信用実績ができたら、審査基準が比較的柔軟な流通系カードに申し込みます。楽天カード、エポスカード、GTN EPOS Cardなどが候補です。申し込み時にキャッシング枠を0円に設定すると審査のハードルが下がります。日本の銀行口座と携帯電話番号は事前に用意しておいてください。まだどちらもない場合は、携帯と銀行口座のジレンマで解決手順を解説しています。

カード比較

テーブルの上に並べられたクレジットカード

  1. 楽天カード — 外国人の審査通過報告が多い
  2. エポスカード — 楽天で落ちた場合の次の選択肢。マルイで即日発行
  3. GTN EPOS Card — GTNサービス利用者・留学生向け

クレジットカードの審査を待つ間に使えるカードとして、WiseとRevolutも比較に含めました。

カード種別年会費還元率審査英語対応こんな人に
楽天カードクレジット無料1%★★☆アプリのみ初めてのクレカ。正社員・在留1年以上
GTN EPOS Cardクレジット無料0.5%★☆☆25言語留学生・GTN利用者
エポスカードクレジット無料0.5%★★☆店頭対応急ぎの人。フリーランス
Wiseデビット発行1,200円—なし完全対応海外送金が多い人
Revolutデビット送料500円—なし完全対応日常のVisa決済用

楽天カード

外国人が最初に申し込むカードとして、Reddit・SNS等のコミュニティでの審査通過報告が目立ちます。年会費無料で還元率1%、楽天市場での買い物では3%以上になります。

申込フォームは日本語のみですが、2024年7月にリリースされた「Rakuten Card Lite」アプリは英語で明細確認や各種設定ができます。英語での電話問い合わせも可能（0570-66-6910）です。新規入会＆利用でポイントが付与されます（時期により変動）。

配偶者がいる場合、前述の家族カードも年会費無料で追加できます。

申込ページ（日本語） | 在留カードの提出について（FAQ）

GTN EPOS Card

GTNサービス（賃貸保証やGTN Mobileなど）を利用している外国人専用のクレジットカードです。GTNのサービス利用者で18歳以上であれば申込可能で、留学ビザでも対象になります。25言語でのサポートがあり、日本語に不安がある人にも申し込みやすいカードです。

最短で当日に審査結果が出ますが、物理カードの受取は郵送です。2025年10月にはGTNエポスゴールドカードも登場し、GTNによると外国人専用ゴールドカードとして国内初とのことです。

申込ページ（英語）

エポスカード

全国のマルイ店頭で即日発行できるのが大きな強みです。Webで事前申込してから店頭で受け取る方法が主流で、約30分でカードを手にできます。申込フォームに「自営業・個人事業主・フリーランス」の選択肢があるため、フリーランスでも申込しやすいカードです。

海外旅行傷害保険が付帯しますが、2023年10月の改定で自動付帯から利用付帯に変更されました。旅行代金をエポスカードで支払った場合のみ適用される点に注意してください。在留期間を更新したら、新しい在留カードの届出が必要です。

申込ページ（日本語） | マルイ店頭

Wise

クレジットカードではなくデビットカードです。審査なしで発行できます。カード発行手数料1,200円のみで年会費はかかりません。Googleと同じ実勢レートを使い、為替手数料は通貨ペアにより異なります。ATMの無料引出枠は公式ヘルプで最新の条件を確認してください（2026年5月に改定予定）。

申込には在留カードに加えてマイナンバー書類（マイナンバーカード、住民票、またはマイナンバー通知カード）の提出が必須です。在留カード単独では申込できない点に注意してください。

申込ページ（英語）

Revolut

こちらも審査なしのデビットカードです。スタンダードプラン（月額無料）で150以上の通貨でカード決済が可能で、為替手数料は月30万円まで無料です。物理カードの送料が500円かかりますが、バーチャルカードはすぐに使い始められます。

アプリが完全に英語対応しており、日本語が読めなくても残高確認から送金まですべて操作できます。在留カード＋日本の住所＋電話番号があれば申込可能です。Wiseが海外送金に強いのに対し、Revolutは日常のVisa決済や多通貨管理に向いています。

申込ページ

申し込み前に知っておく落とし穴

050番号（IPフォン）で申し込むと落ちる

格安SIMやIP電話の050番号を使っている人は要注意です。三井住友カード NLなどは050番号での電話認証を受け付けていません。他のカード会社でも、050番号だと審査で不利になるケースが報告されています。カード申し込みの前に、docomo・au・SoftBank・楽天モバイルなどの携帯キャリアで番号を取得しておくのが安全です。

カタカナ名が在留カードと1文字でも違うとエラー

クレジットカードの審査は自動処理のため、銀行口座・在留カード・カード申込のカタカナ名が完全に一致していないとエラーになります。ミドルネームがある場合、多くのカード会社では「名欄にスペースなしで続けて入力」する形式を取っています。通称名（通名）での申込は不可で、必ず在留カードの本名で申し込んでください。

短期間に複数のカードに申し込まない

CICは申込情報を照会日から6ヶ月間保有します。短期間に複数社へ申し込むと、その履歴がすべて残り「手当たり次第に申し込んでいる」と判断される要因になります。1社ずつ、最低6ヶ月は空けるのが基本です。

審査に落ちた場合の対処法

携帯の分割審査にも落ちた場合、端末を現金一括で購入して通信契約だけ結ぶことは可能です。CICに割賦の記録は残りませんが、携帯電話自体は持てます。家電量販店のショッピングクレジット（分割払い）も割賦契約としてCICに登録されるため、信用構築の別ルートになります。

自分の信用情報がどうなっているか知りたい場合、CICの情報開示サービスからオンラインで確認できます（手数料500円、マイナンバーカードが必要）。「$」がきちんと並んでいるか、「A」が付いていないかをチェックしてみてください。

クレジットカード以外の選択肢

日本の銀行口座を開設すれば、VisaデビットやJCBデビットが審査なしで手に入ります。CICにクレヒスは残りませんが、オンラインサービスの一部ではクレジットカード代わりになるので、まずはこれで十分という場面も多いでしょう。

KyashやバンドルカードなどのVisa対応プリペイドカードも審査不要。日本発行のプリペイドカードなら、メルカリでも利用できるケースがあります。

公共料金（電気・ガス・水道）は、クレジットカード払いにこだわらず口座振替（銀行口座からの自動引落し）を選べば問題ありません。

関連記事

参考:

※本記事は一般的な情報提供を目的としており、特定の金融商品の申し込みを推奨するものではありません。カード選びの際は各発行会社の公式情報をご確認ください。

tokyo.how 編集チーム

東京在住のチームが執筆。すべてのガイドは実体験に基づき、公式情報源で検証し、定期的に更新しています。 私たちについて

公開日 2026年2月17日 · 更新日 2026年4月14日

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