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外国人如何在日本办信用卡：从零信用记录开始（2026年）

Mercari、PayPay、Mobile Suica不接受外国信用卡。了解如何从「超级白户」（sūpā howaito）零信用记录建立信用，并比较5张卡：Rakuten Card、Epos Card、GTN EPOS Card、Wise 和 Revolut。

外国人如何在日本办信用卡：从零信用记录开始（2026年）

使用外国信用卡会遇到哪些障碍

在笔记本电脑上使用信用卡进行网上支付的双手

刚来日本时会遇到的第一个意外：你的外国Visa或Mastercard在实体店刷卡完全没问题——但在日本的网络服务上却会被拒绝。

Mercari、PayPay和Mobile Suica

Mercari是日本最大的二手交易平台，不接受境外发行的信用卡。即使是Visa或Mastercard国际品牌，只要在日本境外发行就会被拒。刚搬来想买便宜的二手家具或家电时，这是一个实际的障碍。

PayPay是日本最主流的二维码支付应用（注册用户超过7000万），其官方帮助页面指出外国发行的信用卡可能无法注册。很多小餐厅只接受PayPay而不接受信用卡——没有PayPay，你的餐饮选择会大幅缩减。

官方Suica应用FAQ指出外国发行的信用卡通常无法注册或使用。你仍然可以在车站售票机用现金充值，但自动充值和应用内充值无法使用——这是日常生活中的不便。

iD、QUICPay 和 ETC

东京高架公路上流动的车辆

即使将外国信用卡添加到Apple Pay或Google Pay，日本基于FeliCa技术的非接触支付——iD和QUICPay——也无法使用。EMV非接触支付（tap-to-pay）仍然有效，但只支持iD/QUICPay模式的终端会拒绝交易。详细说明请参阅日本的支付方式中的Apple Pay部分。

日本的高速公路收费系统ETC（Electronic Toll Collection）使用的是与日本信用卡配套发行的专用卡——外国信用卡无法办理。替代方案是ETC Personal Card（年费¥1,257，另需最低¥3,000押金），持有在留卡的外国居民可以申请。没有ETC，你需要在收费站现金缴费，无法享受ETC折扣。注意：整个申请流程仅支持日语。

水电煤和流媒体服务

用外国信用卡设置电费、燃气费和水费的自动扣款很困难。实际的解决方法是口座振替（kōza furikae / 银行自动扣款）——直接从日本银行账户划款，完全不需要信用卡。部分日本国内流媒体服务也不接受外国信用卡，但Netflix、Spotify等全球服务通常可以正常使用。

“超级白户”——为什么你总是被拒绝

操作ATM屏幕的双手

日本信用卡公司审核你的申请时，会查询CIC（株式会社シー・アイ・シー / 信用信息中心）——日本最主要的信用机构。CIC存储信用和贷款记录，用符号记录每月的还款状态。

作为刚到日本的外国人，你的CIC档案是完全空白的。这种状态被称为スーパーホワイト（sūpā howaito / “超级白户”）。

问题在于：空白档案和曾经破产、负面记录已过期的人看起来一模一样。CIC在合同结束5年后删除违约记录（异动信息 / idō jōhō）。KSC（全国银行个人信用信息中心）保留官报记录7年（在2022年11月的修订中从10年缩短）。因此，30岁以上且信用记录为零的申请人会引起警觉——发卡公司无法判断你是真的刚来日本，还是正在从财务困境中恢复。

无论你在母国的信用记录多么优秀，都无法转移到日本。日本有三个信用机构——CIC、JICC和KSC——它们通过CRIN和FINE系统在国内共享数据，但这种共享仅限于日本国内。在美国的完美FICO评分在这里毫无意义。你从零开始。

签证剩余期限也很重要。如果剩余居留期限较短，发卡公司会担心你离境后留下未还款项。在签证续签刚完成后申请——此时剩余期限最长——是最有利的时机。

根据自身情况选择最佳路径

最佳路径取决于你的实际情况。找到与你匹配的那一行。

你的情况推荐路径
工作签证，正式员工下方4步骤 → Rakuten Card（报告通过率最高）→ Epos Card（如果Rakuten被拒）
工作签证，派遣/合同工（如外教ALT）4步骤 → Rakuten Card 或 Epos Card。签证续签后立即申请，剩余期限至少1年
学生签证GTN EPOS Card（如果使用GTN服务）。否则Rakuten Card（参考申请表上的收入填写说明）
配偶签证，无收入配偶的Rakuten Card家族卡（无需审核，免年费）——或通过手机分期付款建立信用
自由职业者 / 个体经营者手机分期付款 → 6个月后申请Epos Card（申请表有”自营”选项）。准备好报税资料
短期停留（6个月以内）信用卡不现实 → Wise或Revolut（无需审核，可立即使用）

家族卡是在主卡持有人的信用基础上发行的，因此家庭成员无需单独接受审核。对于Rakuten Card，符合条件的家庭成员（配偶、父母、18岁以上子女）每人最多可申请两张家族卡。Epos Card没有标准家族卡——替代方案是Epos Family Gold，但需要邀请且须经过独立审核。

办理信用卡的4个步骤

在收银台使用智能手机非接触支付

第一步：以分期付款方式购买智能手机

在docomo、au、SoftBank或其他运营商处以分期付款（割賦契約 / kappu keiyaku）方式购买智能手机。每月还款都会被记录到CIC中。注意：能积累信用的是设备分期付款，而不是每月的通信费。

手机分期的审批门槛比信用卡低，这是最现实的第一步。

一个关键规则：绝对不要逾期。 一次逾期就会在你的CIC记录上留下”A”标记（未入金 / 未还款）。这不但不能积累信用，反而会直接损害你未来的申请机会。

第二步：按时还款6个月以上

CIC用符号跟踪每月还款情况：”$“表示按时还款，“A”表示未还款。连续6个以上的”$“标记是发卡公司开始正面评价你记录的大致门槛。理想目标是连续24个”$“标记。

第三步：更新身份证件上的地址

信用卡申请需要身份证明文件。如果证件上的地址与申请地址不一致，审核还没开始就会卡住。

办理迁入登记（転入届 / ten’nyū todoke）时，你的在留卡（在留カード / zairyū kādo）会在区役所或市役所的背面印上新地址。根据入管法规定，搬家后14天内必须完成。完整流程请参阅搬到新区：区役所手续。My Number Card（マイナンバーカード）可以在同一时间更新。驾驶证（運転免許証 / unten menkyoshō）需在相关警察署或驾驶证中心更新。

第四步：申请零售类信用卡

有了还款记录后，申请审核相对宽松的零售联名卡——Rakuten Card、Epos Card和GTN EPOS Card是主要候选。申请时，将现金预借（キャッシング / kyasshingu）额度设为¥0——这能降低审核门槛。确保你已经有日本银行账户和电话号码。如果还没有解决这个问题，手机-银行死循环一文提供了解决方案。

卡片比较

摆放在桌上的信用卡

  1. Rakuten Card — 外国人报告中通过率最高的信用卡
  2. Epos Card — 如果Rakuten被拒后的备选；可在Marui门店当天领卡
  3. GTN EPOS Card — 专为GTN服务用户和留学生设计

Wise和Revolut作为等待信用卡审批期间的替代方案一并列出。

信用卡类型年费返现审核难度英语支持最适合
Rakuten Card信用卡免费1%★★☆仅App第一张信用卡。正式员工，签证剩余1年以上
GTN EPOS Card信用卡免费0.5%★☆☆25种语言学生，GTN服务用户
Epos Card信用卡免费0.5%★★☆门店支持急需办卡。自由职业者
Wise借记卡发卡费¥1,200—无完整高频国际汇款
Revolut借记卡快递费¥500—无完整日常Visa消费

Rakuten Card

Rakuten Card是外国人在日本最常提及的第一张信用卡，Reddit线程和外籍人士社区中频繁出现通过报告。免年费，返现1%，在乐天市场可达3%以上。

申请表仅有日文版，但2024年7月推出的Rakuten Card Lite应用支持英文查看账单和管理设置。英文电话支持电话为0570-66-6910。新用户开卡和首次使用可获得积分奖励（金额因活动期间而异）。

如果你的配偶已经持有Rakuten Card，可以免年费申请家族卡。

申请页面（日文） | FAQ：提交在留卡

GTN EPOS Card

这张信用卡专为使用GTN服务（如GTN租房担保服务或GTN Mobile）的外国人设计。18岁以上的GTN服务用户均可申请，包括持学生签证的人。支持25种语言，是日语能力不够自信的申请者最易获批的选项之一。

申请当天即可出结果，但实体卡需邮寄。2025年10月，GTN Epos Gold Card也已推出——据称是日本首张专为外国居民设计的Gold卡。

申请页面（英文）

Epos Card

Epos Card最大的优势是可在全国Marui百货当天领取实体卡。标准流程是先在线申请，然后到店取卡——从申请到拿到卡约需30分钟。申请表包含”自营业者/自由职业者”选项，比大多数卡对自由职业者更友好。

附带旅行意外险，但2023年10月从自动保障改为使用保障——仅在使用Epos Card支付旅行费用时生效。签证续签后，需要提交更新后的在留卡。

申请页面（日文） | Marui门店现场办理

Wise

Wise是借记卡，不是信用卡。无需信用审核。唯一的费用是¥1,200发卡费——无年费。汇率与Google相同，使用中间汇率，手续费因货币对而异。ATM取款限额请查看官方帮助页面（2026年5月将进行政策调整）。

重要提示：除在留卡外，还需提交My Number相关文件（My Number Card、含My Number的住民票或My Number通知卡）。仅凭在留卡是不够的。

申请页面（英文）

Revolut

Revolut也是借记卡，无需信用审核。标准套餐（免月费）支持150多种货币的刷卡消费，每月¥30万以内免外汇手续费。实体卡需支付¥500快递费，但虚拟卡可立即使用。

应用完全支持英文——无需阅读日文即可查看余额、汇款和管理一切。申请需要在留卡、日本地址和电话号码。Wise更适合国际汇款，Revolut则更适合日常Visa消费和多币种管理。

申请页面

申请前需了解的注意事项

050网络电话号码可能导致被拒

如果你使用廉价SIM卡或050网络电话，要小心。三井住友卡NL在电话验证时不接受050号码。其他发卡公司也有类似报告。最稳妥的做法是在申请前先从docomo、au、SoftBank或Rakuten Mobile获取运营商号码。

片假名姓名一个字符错误就会导致申请失败

信用卡申请是自动处理的，所以你的片假名姓名必须在银行账户、在留卡和申请表上完全一致。哪怕一个字符不对都会触发错误。如果有中间名，大多数发卡公司要求将其连续填写在”名”字段中，中间不留空格。通称名（tsūshōmei）不被接受——必须使用在留卡上的确切法定姓名。

不要在短期内向多家公司申请

CIC保留申请记录6个月（从查询日起算）。短时间内多次申请会留下查询痕迹，发卡公司会将其解读为经济拮据的信号——即俗称的”申请黑户”（申し込みブラック / mōshikomi burakku）。一次只申请一张卡，至少等6个月再尝试下一张。

被拒后怎么办

如果连手机分期付款也被拒，你仍然可以全款购买手机，单独签服务套餐。这样CIC不会有分期记录，但你会有一部可用的手机。家电量贩店的购物信用分期（家電量販店のショッピングクレジット）是另一条路——这些分期合约也会被记录在CIC中，为你提供另一种积累信用史的途径。

想了解自己的信用档案详情，可使用CIC的信息披露服务——在线查询，费用¥500，需要My Number Card。确认”$“标记是否在增加，以及是否出现了”A”标记。

信用卡的替代方案

开设日本银行账户可以获得Visa Debit或JCB Debit卡，无需信用审核。它不会积累CIC记录，但在很多在线服务中可以作为信用卡的替代品。对于日常生活来说通常已经足够。

Kyash和Vandle Card（バンドルカード）等Visa预付卡也无需审核。由于是在日本发行的，有时可以在外国信用卡无法使用的Mercari上使用。

水电煤费用，直接跳过信用卡，设置口座振替（kōza furikae / 银行自动扣款）——这是标准方式，完全不需要信用卡。

相关文章

参考资料：

本文仅供一般参考，不构成对任何特定金融产品的申请建议。在做出决定前，请务必参阅各发卡机构的官方信息。

* 本文由英文原文借助机器翻译而成，部分表述可能不够自然。

tokyo.how 编辑团队

由居住在东京的团队撰写。所有指南均基于亲身经历，经官方信息源验证，并定期更新。 了解我们

发布于 2026年2月17日 · 更新于 2026年4月14日

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