East Asia
🇯🇵日本語 🇰🇷한국어 🇹🇼繁體中文 🇨🇳中文
Southeast Asia
🇹🇭ไทย 🇮🇩Bahasa Indonesia 🇲🇾Bahasa Melayu 🇵🇭Filipino 🇲🇲မြန်မာ 🇻🇳Tiếng Việt
South Asia
🇮🇳हिन्दी 🇧🇩বাংলা 🇳🇵नेपाली
Western Europe
🇬🇧English 🇩🇪Deutsch 🇫🇷Français 🇳🇱Nederlands 🇮🇹Italiano 🇵🇹Português 🇪🇸Español
Northern Europe
🇸🇪Svenska 🇩🇰Dansk 🇳🇴Norsk 🇫🇮Suomi 🇪🇪Eesti
Eastern Europe
🇵🇱Polski 🇨🇿Čeština 🇭🇺Magyar 🇷🇴Română 🇭🇷Hrvatski 🇺🇦Українська 🇷🇺Русский
Mediterranean & Middle East
🇬🇷Ελληνικά 🇹🇷Türkçe 🇸🇦العربية 🇮🇱עברית

M O N E Y

外國人在日本如何申辦信用卡：從零信用紀錄開始（2026年）

Mercari、PayPay、Mobile Suica不接受海外發行的信用卡。了解如何從「超級白紙」（sūpā howaito）零信用紀錄建立信用，並比較5張卡：Rakuten Card、Epos Card、GTN EPOS Card、Wise 和 Revolut。

外國人在日本如何申辦信用卡：從零信用紀錄開始（2026年）

使用外國信用卡會遇到哪些障礙

在筆記型電腦上使用信用卡進行線上付款的雙手

剛來日本時會遇到的第一個意外：你的海外Visa或Mastercard在實體店刷卡完全沒問題——但在日本的網路服務上卻會被拒絕。

Mercari、PayPay 和 Mobile Suica

Mercari是日本最大的二手交易平台，不接受境外發行的信用卡。即使是Visa或Mastercard國際品牌，只要是在日本境外發行的就會被拒。剛搬來想買便宜的二手家具或家電時，這是一個實際的障礙。

PayPay是日本最主流的QR碼支付應用程式（註冊用戶超過7,000萬），官方說明頁面指出海外發行的信用卡可能無法註冊。很多小餐廳只接受PayPay而不接受信用卡——沒有PayPay，你的餐飲選擇會大幅縮減。

官方Suica應用程式FAQ指出海外發行的信用卡通常無法註冊或使用。你仍然可以在車站售票機用現金儲值，但自動加值和應用程式內儲值無法使用——這是日常生活中的不便。

iD、QUICPay 和 ETC

東京高架公路上流動的車輛

即使將海外信用卡加入Apple Pay或Google Pay，日本基於FeliCa技術的非接觸式支付——iD和QUICPay——也無法使用。EMV非接觸式支付（感應付款）仍然有效，但設定為iD/QUICPay模式的終端機會拒絕交易。詳細說明請參閱日本的支付方式中的Apple Pay部分。

日本的高速公路收費系統ETC（Electronic Toll Collection）使用的是附加在日本信用卡上的專用卡——海外信用卡無法申辦。替代方案是ETC Personal Card（年費¥1,257，另需最低¥3,000押金），持有在留卡的外國居民可以申請。沒有ETC，你需要在收費站現金繳費，無法享受ETC折扣。注意：整個申請流程僅提供日文版本。

水電瓦斯和串流服務

用海外信用卡設定電費、瓦斯費和水費的自動扣款很困難。實際的替代方案是口座振替（kōza furikae / 銀行自動扣款）——直接從日本銀行帳戶劃款，完全不需要信用卡。部分日本國內串流服務也不接受海外信用卡，但Netflix、Spotify等全球性服務通常可以正常使用。

「超級白紙」——為什麼你總是被拒絕

操作ATM螢幕的雙手

日本信用卡公司審核你的申請時，會查詢CIC（株式会社シー・アイ・シー / 信用資訊中心）——日本最主要的信用機構。CIC儲存信用和貸款紀錄，以符號記錄每月的繳款狀態。

作為剛抵達日本的外國人，你的CIC檔案是完全空白的。這種狀態被稱為スーパーホワイト（sūpā howaito / 「超級白紙」）。

問題在於：空白檔案和曾經破產、負面紀錄已過期的人看起來一模一樣。CIC在合約結束5年後刪除違約紀錄（異動情報 / idō jōhō）。KSC（全國銀行個人信用資訊中心）保留官報紀錄7年（在2022年11月的修訂中從10年縮短）。因此，30歲以上且信用紀錄為零的申請人會引起警覺——發卡公司無法判斷你是真的剛來日本，還是正在從財務困境中恢復。

無論你在母國的信用紀錄多麼優秀，都無法轉移到日本。日本有三個信用機構——CIC、JICC和KSC——它們透過CRIN和FINE系統在國內共享資料，但這種共享僅限於日本國內。在美國的完美FICO評分在這裡毫無意義。你從零開始。

簽證剩餘期限也很重要。如果剩餘居留期間較短，發卡公司會擔心你離境後留下未還款項。在簽證剛續簽完成後申請——此時剩餘期限最長——是最有利的時機。

根據自身情況選擇最佳路徑

最佳路徑取決於你的實際情況。找到與你符合的那一列。

你的情況建議路徑
工作簽證，正式員工下方4步驟 → Rakuten Card（回報通過率最高）→ Epos Card（如果Rakuten被拒）
工作簽證，派遣/約聘人員（如外籍教師ALT）4步驟 → Rakuten Card 或 Epos Card。簽證續簽後立即申請，剩餘期限至少1年
學生簽證GTN EPOS Card（如果使用GTN服務）。否則Rakuten Card（參考申請表上的收入填寫說明）
配偶簽證，無收入配偶的Rakuten Card 家族卡（無需審核，免年費）——或透過手機分期付款建立信用
自由業者 / 自營業者手機分期付款 → 6個月後申請Epos Card（申請表有「自營業」選項）。準備好報稅資料
短期停留（6個月以內）信用卡不切實際 → Wise或Revolut（無需審核，可立即使用）

家族卡是以主卡持有人的信用為基礎發行的，因此家庭成員無需單獨接受審核。Rakuten Card的符合資格家庭成員（配偶、父母、18歲以上子女）每人最多可申請兩張家族卡。Epos Card沒有標準家族卡——替代方案是Epos Family Gold，但需要邀請且須經過獨立審核。

申辦信用卡的4個步驟

在收銀台使用智慧型手機進行非接觸式支付

第一步：以分期付款方式購買智慧型手機

在docomo、au、SoftBank或其他電信業者以分期付款（割賦契約 / kappu keiyaku）方式購買智慧型手機。每月還款都會被記錄到CIC中。注意：能累積信用的是設備分期付款，而不是每月的通訊費。

手機分期的審核門檻比信用卡低，這是最現實的第一步。

一個關鍵原則：絕對不要逾期。 一次逾期就會在你的CIC紀錄上留下「A」標記（未入金 / 未繳款）。這不但不能累積信用，反而會直接損害你未來的申請機會。

第二步：按時繳款6個月以上

CIC以符號追蹤每月繳款情況：「$」表示按時繳款，「A」表示未繳款。連續6個以上的「$」標記是發卡公司開始正面評價你紀錄的大致門檻。理想目標是連續24個「$」標記。

第三步：更新身分證件上的地址

信用卡申請需要身分證明文件。如果證件上的地址與申請地址不一致，審核還沒開始就會卡住。

辦理遷入登記（転入届 / ten’nyū todoke）時，你的在留卡（在留カード / zairyū kādo）會在區公所或市公所的背面印上新地址。根據入管法規定，搬家後14天內必須完成。完整流程請參閱搬到新區：區公所手續。My Number Card（マイナンバーカード）可以在同一時間更新。駕照（運転免許証 / unten menkyoshō）需在相關警察署或駕照中心更新。

第四步：申請零售信用卡

有了繳款紀錄後，申請審核相對寬鬆的零售聯名卡——Rakuten Card、Epos Card和GTN EPOS Card是主要候選。申請時，將預借現金（キャッシング / kyasshingu）額度設為¥0——這能降低審核門檻。確保你已經有日本銀行帳戶和電話號碼。如果還沒有解決這個問題，手機-銀行死結的解法一文提供了解決方案。

卡片比較

擺放在桌上的信用卡

  1. Rakuten Card — 外國人回報中通過率最高的信用卡
  2. Epos Card — 如果Rakuten被拒後的備選；可在Marui門市當天領卡
  3. GTN EPOS Card — 專為GTN服務用戶和留學生設計

Wise和Revolut作為等待信用卡審核期間的替代方案一併列出。

信用卡類型年費回饋審核難度英語支援最適合
Rakuten Card信用卡免費1%★★☆僅App第一張信用卡。正式員工，簽證剩餘1年以上
GTN EPOS Card信用卡免費0.5%★☆☆25種語言學生，GTN服務用戶
Epos Card信用卡免費0.5%★★☆門市支援急需辦卡。自由業者
Wise金融卡發卡費¥1,200—無完整高頻國際匯款
Revolut金融卡運費¥500—無完整日常Visa消費

Rakuten Card

Rakuten Card是外國人在日本最常提及的第一張信用卡，在Reddit討論串和外籍人士社群中頻繁出現通過的回報。免年費，回饋1%，在樂天市場可達3%以上。

申請表僅有日文版，但2024年7月推出的Rakuten Card Lite應用程式支援英文查看帳單和管理設定。英文電話支援電話為0570-66-6910。新用戶開卡和首次使用可獲得點數獎勵（金額因活動期間而異）。

如果你的配偶已持有Rakuten Card，可以免年費申請家族卡。

申請頁面（日文） | FAQ：提交在留卡

GTN EPOS Card

這張信用卡專為使用GTN服務（如GTN租屋擔保服務或GTN Mobile）的外國人設計。18歲以上的GTN服務用戶均可申請，包括持學生簽證的人。支援25種語言，是日語能力不夠自信的申請者最易獲批的選項之一。

申請當天即可出結果，但實體卡需郵寄。2025年10月，GTN Epos Gold Card也已推出——據稱是日本首張專為外國居民設計的Gold卡。

申請頁面（英文）

Epos Card

Epos Card最大的優勢是可在全國Marui百貨當天領取實體卡。標準流程是先線上申請，然後到店取卡——從申請到拿到卡約需30分鐘。申請表包含「自營業者/自由業者」選項，比多數卡對自由業者更友善。

附帶旅行意外險，但2023年10月從自動保障改為使用型保障——僅在使用Epos Card支付旅行費用時生效。簽證續簽後，需要提交更新後的在留卡。

申請頁面（日文） | Marui門市現場辦理

Wise

Wise是金融卡，不是信用卡。無需信用審核。唯一的費用是¥1,200發卡費——無年費。匯率與Google相同，使用中間市場匯率，手續費因幣別而異。ATM提款限額請查看官方說明頁面（2026年5月將進行政策調整）。

重要提示：除在留卡外，還需提交My Number相關文件（My Number Card、含My Number的住民票或My Number通知卡）。僅憑在留卡是不夠的。

申請頁面（英文）

Revolut

Revolut也是金融卡，無需信用審核。標準方案（免月費）支援150多種幣別的刷卡消費，每月¥30萬以內免外匯手續費。實體卡需支付¥500運費，但虛擬卡可立即使用。

應用程式完全支援英文——無需閱讀日文即可查看餘額、匯款和管理一切。申請需要在留卡、日本地址和電話號碼。Wise更適合國際匯款，Revolut則更適合日常Visa消費和多幣別管理。

申請頁面

申請前需了解的注意事項

050網路電話號碼可能導致被拒

如果你使用廉價SIM卡或050網路電話，要小心。三井住友卡NL在電話驗證時不接受050號碼。其他發卡公司也有類似回報。最穩妥的做法是在申請前先從docomo、au、SoftBank或Rakuten Mobile取得電信業者號碼。

片假名姓名一個字元錯誤就會導致申請失敗

信用卡申請是自動處理的，所以你的片假名姓名必須在銀行帳戶、在留卡和申請表上完全一致。哪怕一個字元不對都會觸發錯誤。如果有中間名，多數發卡公司要求將其連續填入「名」欄位中，中間不留空格。通稱名（tsūshōmei）不被接受——必須使用在留卡上的確切法定姓名。

不要在短期內向多家公司申請

CIC保留申請紀錄6個月（自查詢日起算）。短時間內多次申請會留下查詢痕跡，發卡公司會將其解讀為財務拮据的訊號——俗稱「申請黑戶」（申し込みブラック / mōshikomi burakku）。一次只申請一張卡，至少等6個月再嘗試下一張。

被拒後怎麼辦

如果連手機分期付款也被拒，你仍然可以全款購買手機，單獨簽服務方案。這樣CIC不會有分期紀錄，但你會有一支可用的手機。家電量販店的購物信用分期（家電量販店のショッピングクレジット）是另一條路——這些分期合約也會被記錄在CIC中，為你提供另一種累積信用史的途徑。

想了解自己的信用檔案詳情，可使用CIC的資訊揭露服務——線上查詢，費用¥500，需要My Number Card。確認「$」標記是否在增加，以及是否出現了「A」標記。

信用卡的替代方案

開設日本銀行帳戶可以獲得Visa Debit或JCB Debit卡，無需信用審核。它不會累積CIC紀錄，但在很多線上服務中可以作為信用卡的替代品。對於日常生活來說通常已經足夠。

Kyash和Vandle Card（バンドルカード）等Visa預付卡也無需審核。由於是在日本發行的，有時可以在海外信用卡無法使用的Mercari上使用。

水電瓦斯費用，直接略過信用卡，設定口座振替（kōza furikae / 銀行自動扣款）——這是標準方式，完全不需要信用卡。

相關文章

資料來源：

本文僅供一般參考，不構成對任何特定金融產品的申請建議。在做出決定前，請務必參閱各發卡機構的官方資訊。

* 本文由英文原文藉助機器翻譯而成，部分表述可能不夠自然。

tokyo.how 編輯團隊

由居住在東京的團隊撰寫。所有指南均基於親身經歷，經官方資訊來源驗證，並定期更新。 關於我們

發布於 February 17, 2026 · 更新於 April 14, 2026

分享這篇文章

相關指南

東京托育園・幼兒園指南
Living

東京托育園・幼兒園指南

認可托育園與幼兒園的差異、入學活動日程、積分制度、所需文件、費用及免費化制度。專為在東京育兒的外國人家庭整理的公開資料指南。
外國人在東京如何租公寓【費用、保證人、UR公宅】
Living

外國人在東京如何租公寓【費用、保證人、UR公宅】

在東京租屋需預付4至5個月房租。即使沒有保證人，透過保證公司也能簽約。本文介紹零押金物件、UR公宅申請條件、應對「拒絕外國人」房東的方法，以及從找房到入住（最快2週）的完整流程。
如何打破日本的手機與銀行帳戶死結
Money

如何打破日本的手機與銀行帳戶死結

開銀行帳戶需要手機號碼，辦手機需要銀行帳戶。外國人在日本如何解開這個先有雞還是先有蛋的難題。
JR Pass 值不值得買？依旅程精算損益
Money

JR Pass 值不值得買？依旅程精算損益

7 天 ¥50,000 的 JR Pass，2023 年大幅漲價後，哪些行程還能回本？涵蓋適用路線、購買方式，以及與地區通票的比較。
日本的支付方式指南：PayPay、信用卡與 Apple Pay
Money

日本的支付方式指南：PayPay、信用卡與 Apple Pay

PayPay、信用卡、Apple Pay、Suica——什麼能用、什麼不能用，以及外國人在東京該帶什麼。純現金店家和非接觸式支付的注意事項。

T O K Y O . H O W

關於東京的一切，一步一步來。

tokyo.how 是你的東京實用指南——由住在這裡的當地人撰寫。從搭電車到找公寓到辦理手續，我們一步一步為你講解。

瀏覽指南 首頁