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国民健康保険の加入・保険料・使い方ガイド【在日外国人向け】
国保は医療費の7割をカバー。区役所で14日以内に加入、月額1.5万〜4万円、2027年から未納でビザ更新不可に。手続きと注意点を解説。
すぐわかるポイント
- 国民健康保険は旅行者には適用されません。 加入資格がありません。
- 渡航前に海外旅行保険に必ず加入を。保険なしだと救急外来1回で3万〜10万円以上。骨折なら20万円超。救急車は無料でも、病院の請求書は無料ではありません。
- 東京で英語対応の病院を探すなら病院の探し方ガイドを参照。
- 旅行保険の証券番号をスマホに保存しておくこと。病院で提示を求められます。
- 自営業・フリーランス・求職中・学生は国民健康保険（国保）への加入が必須。住民登録後14日以内に区役所で手続き。在留カード＋パスポート持参。
- 国保なら医療費の自己負担は3割。保険料は収入と居住区により月額1.5万〜4万円。
- 月の医療費が約8万円を超えたら高額療養費制度で超過分が戻る。区役所で事前申請推奨。
- 2027年6月から、保険料未納でビザ更新が原則不可に。 口座振替を今すぐ設定すること。
- 病院の受付で：「保険証お願いします」 と言ってカードまたはマイナンバーカードを提示。
✅ この記事でわかること：
- 区役所での国保加入手続き（ステップごと）
- 毎月の保険料と減額の方法
- 病院での7割負担の仕組み
- 高額療養費制度の使い方
- 国保で対象外のもの（民間保険が必要なケース）
⏱️ 加入手続き： 区役所で30〜60分
💰 月額費用： 1.5万〜4万円（収入による）
⚠️ 重要な注意点：
- 14日の加入期限を過ぎると遡って保険料請求
- 未納＝短期被保険者証＝2027年からビザ更新拒否の可能性
- 美容歯科、視力矯正、未承認治療は対象外
2つの保険制度：自分がどちらか把握する
ほとんどのクリニックは受付に保険証リーダーがあります。座る前にカードを用意しておきましょう。
日本は国民皆保険制度 — 住民全員に保険加入が義務付けられています。主に2つの制度があります：
1. 社会保険（会社員向け） 会社に雇用されていれば、会社が自動で加入手続き。保険料は会社と折半で、給与天引き。何もする必要はありません。
2. 国民健康保険（国保） それ以外全員：自営業、フリーランス、パート（社保なし）、学生、求職中。自分で加入手続きが必要。
どちらも医療費の7割をカバー。違いは保険料の負担方法です。
| 項目 | 社会保険 | 国保（国民健康保険） |
|---|---|---|
| 対象 | 会社員＋扶養家族 | 自営業、フリーランス、学生、無職 |
| 保険料 | 会社と折半 | 全額自己負担 |
| 加入手続き | 会社がやる | 区役所で自分で |
| 月額 | 給与による（天引き） | 1.5万〜4万円（収入ベース） |
| カバー率 | 7割 | 7割 |
退職した場合： 最終勤務日で社会保険が切れます。選択肢は2つ：任意継続（最長2年、保険料は全額自己負担）か国保への切替。多くの場合、前職の給与が高くなければ国保のほうが安いです。
国保の加入手続き：ステップごと
区役所に持っていくもの
- 在留カード
- パスポート
- マイナンバー通知カードまたはマイナンバーカード
- 社会保険の資格喪失証明書（社保からの切替の場合）
区役所での流れ
ステップ1： 保険の窓口へ。「国保」「保険年金課」の案内表示を探す。
あなた： 「国民健康保険に加入したいのですが」
ステップ2： 申請書に記入。スタッフが手伝ってくれます。新宿区、渋谷区、港区、豊島区は多言語対応が充実。
ステップ3： 保険証は通常1〜2週間で郵送。即日で仮証明書を発行してくれる区もあります。
重要： 日本はマイナ保険証への移行を進めています。マイナンバーカードがあれば、加入時に保険と紐づけましょう。従来の保険証も移行期間中は有効です。
14日ルール
住民登録から14日以内に加入が必要。期限を過ぎても加入はできますが、資格取得日まで遡って保険料が請求されます。先延ばしにしないこと。
保険料はいくら？
保険料は区と収入で大きく変わります。東京23区はそれぞれ独自の料率を設定。
国保の保険料は3つの要素で計算：
- 所得割 — 前年の所得に基づく（最大の要因）
- 均等割 — 加入者1人あたりの定額
- 平等割 — 世帯あたりの定額（設定しない区もある）
月額の目安（単身、東京、2025〜2026年）
| 年収 | 月額保険料の目安 |
|---|---|
| 100万円未満（学生・パート） | 2,000〜5,000円（減額後） |
| 200〜300万円 | 12,000〜18,000円 |
| 300〜400万円 | 18,000〜28,000円 |
| 400〜500万円 | 25,000〜35,000円 |
| 500万円以上 | 30,000〜40,000円以上 |
| 年間上限額 | 約106万円（2024年度〜） |
保険料を安くする方法
- 軽減制度： 所得が一定以下なら自動的に2割・5割・7割の減額。申請不要 — 確定申告の情報から区が計算。
- 減免制度： 失業、重病などの事情があれば区役所で一時的な減額を申請可能。
- 確定申告は必ずする（収入ゼロでも）。 申告がないと区は減額を計算できません。住民税の申告（ゼロ申告）をすれば最大7割の減額が適用。
支払いスケジュールと方法
保険料は6月〜3月の10回分割で請求。納付書が郵送で届きます。
- 口座振替 — 区役所で設定。強く推奨。
- コンビニ払い — セブンイレブン、ファミマ、ローソンで納付書のバーコードを提示
- クレジットカード / オンライン — 対応している区もあり
- スマホ決済 — PayPay、LINE Payが使える区もあり
初日に口座振替を設定すること。 払い忘れは深刻な結果を招きます。
7割負担の仕組み：病院での流れ
受付で保険証を提示。あとはシステムが処理：
- 自己負担は3割
- 保険が7割をカバー
対象：診察、検査、X線、手術、処方薬、歯科（基本治療）、入院。
国保利用時の自己負担の例（3割）
| 医療サービス | 自己負担額（3割） |
|---|---|
| 一般的な診察 | 900〜1,500円 |
| 血液検査 | 1,500〜3,000円 |
| X線撮影 | 900〜2,400円 |
| 歯科クリーニング | 900〜1,500円 |
| 虫歯治療 | 1,500〜3,000円 |
| MRI検査 | 4,500〜9,000円 |
| 1週間の入院 | 60,000〜150,000円 |
病院での会話
受付： 「保険証をお願いします」
あなた： 保険証またはマイナンバーカードを提示。以上。
薬局： 診察後、処方箋（しょほうせん）を近くの薬局へ。同じ3割ルール。
セーフティネット：高額療養費制度
重い病気で破産しないための安全装置。
1ヶ月の医療費が上限額を超えたら、超過分が還付されます。上限は所得により異なる：
| 所得区分 | 月額上限（70歳未満） |
|---|---|
| 低所得 | 35,400円 |
| 月収約26万〜51万円 | 57,600円 |
| 月収約51万〜81万円 | 80,100円＋超過分の1% |
| 月収約81万〜141万円 | 167,400円＋超過分の1% |
| 月収141万円超 | 252,600円＋超過分の1% |
注意： 2025年8月から段階的な上限引き上げが予定されていましたが、患者団体の反対を受けて第1段階は一部見送りに（2025年2月、日本経済新聞・朝日新聞）。最新の上限額は区役所で確認を。
使い方
方法1 — 事前申請（推奨）： 入院前に区役所で限度額適用認定証を取得。病院に提示すれば、上限額までしか請求されません。高額の立替払い不要。
方法2 — 事後申請： 3割を全額支払い、後から区役所で還付申請。還付まで2〜3ヶ月。
手術や入院の予定があるなら、必ず事前に認定証を取得。
国保で対象外のもの
対象外
- 美容整形 — 二重まぶた手術、鼻整形、ボトックス
- 審美歯科 — ホワイトニング、セラミッククラウン（金属混合のクラウンは対象）
- 未承認の先進医療 — 一部のがん治療、実験的治療
- 定期健康診断 — 会社員は会社が提供。自営業は自費（5,000〜15,000円）
- レーシック等の選択的視力矯正手術
- 正常分娩 — 医療行為に分類されない。ただし出産育児一時金50万円が支給。異常分娩・帝王切開は3割負担で対象。
一部対象
- インプラント — 特定の医学的症例のみ
- メガネ・コンタクト — 対象外（白内障手術後を除く）
- メンタルヘルス — 精神科の受診は対象。民間カウンセリングは対象外
民間保険を検討すべきケース
民間保険（がん保険、医療保険など）が役立つ場合：
- 差額ベッド代（個室）が欲しい（国保対象外）
- 入院中の収入補填が必要
- 先進医療のがん治療をカバーしたい
- 自営業で傷病手当金がない
主な選択肢：アフラック、チューリッヒ、メットライフ、日本生命、第一生命。月額2,000〜5,000円。
未納は厳禁：2027年ビザルール
区役所は国保の加入、支払い、高額療養費の申請を扱います。通い慣れておきましょう。
外国人住民にとって最も重要なセクション。
2027年6月から、厚生労働省が国保の納付状況を出入国在留管理庁と共有。保険料未納の外国人は原則として在留資格の更新・変更が不許可に（2025年11月、厚労省発表、NHKワールドジャパン）。
2024年末時点で、調査対象150自治体における外国人住民の国保納付率は63%。全体の93%と大きな差があります（厚労省データ）。
未納が続くとどうなるか
- 3〜6ヶ月未納： 短期被保険者証（有効期間1〜3ヶ月のみ）に切替。更新のたびに区役所へ。
- 12ヶ月以上未納： 資格証明書のみ発行。医療費を全額（10割）立替払いし、後から還付申請。
- 2027年6月以降： 未納情報が入管の審査記録に。ビザ更新が原則不許可。
すでに滞納している場合
今すぐ区役所へ。 分割納付の相談に応じてくれます。
あなた： 「保険料の支払いについて相談したいのですが」
逮捕されません。強制送還されません。納付計画を一緒に立ててくれます。
転職時の保険切替
| 状況 | やること |
|---|---|
| すぐ転職 | 新しい会社が社保に加入手続き |
| 転職までに空白期間あり | 区役所で国保に加入 → 新しい仕事が始まったら脱退 |
| フリーランスになる | 国保に加入 |
| 任意継続 | 退職後20日以内に申請。保険料全額自己負担。最長2年。 |
空白期間の罠： 1日でも空白があれば厳密には国保加入が必要。実務上、2週間以内の短い空白で次の社保にすぐ移行するなら問題になることは少ない。それ以上なら — すぐ国保に加入。
トラブルシューティング
| 症状 | 原因 | 解決方法 |
|---|---|---|
| 「保険証が無効です」と言われた | 有効期限切れ、保険料未納、保険切替直後 | 区役所で未納分を支払い、新しい保険証を取得。とりあえず10割支払い、後で還付申請。 |
| 保険料が予想より高い | 前年の所得が高い、または確定申告をしていない | 確定申告（ゼロ申告でも可）を提出。区役所で計算内容を確認。 |
| 加入後、保険証が届かない | 通常1〜2週間かかる | 区役所で仮証明書を取得。加入の控えを病院に持参。 |
| 退職したが国保に未加入 | 先延ばし | 今すぐ区役所へ。遡って保険料は請求されるが、遡及的にカバーされる。 |
| 病院で10割請求された | 保険証を忘れた、または無効だった | 領収書を保管。有効な保険証と一緒に2年以内に区役所へ。7割が還付。 |
よくある質問
Q: 保険証が届く前に病院に行ける？
A: 行けます。区役所で加入手続き後、仮証明書をもらいましょう。10割請求されても領収書を保管 — 保険証が届いたら7割が還付されます。
Q: 会社の保険に入っています。国保も必要？
A: 不要です。社会保険と国保の二重加入はできません。
Q: 国保はどこの病院でも使える？
A: はい。全国どこでも。クリニック、病院、歯科、薬局、すべて使えます。ネットワーク制限なし。
Q: 帰国するとき国保を解約する必要がある？
A: はい。転出届と同時に区役所で資格喪失届を提出。解約しないと保険料が発生し続けます。
Q: 妊娠は国保でカバーされる？
A: 妊婦健診は一部補助あり（母子手帳の補助券）。正常分娩は対象外ですが、出産育児一時金50万円が支給。異常分娩・帝王切開は3割負担で保険適用。
関連ガイド
- 区役所での住民登録 — 国保加入の前にまずこれ
- 病院・クリニックの探し方 — 東京の英語対応医療機関
- 銀行口座の開設方法 — 口座振替に必要
- 日本での支払い方法 — コンビニでの保険料支払い
まとめ
- 日本に住む全員に健康保険が義務。 社保がなければ14日以内に区役所で国保に加入。
- 国保は医療費の7割をカバー。 高額療養費制度で月額上限あり。大きな治療の前に限度額適用認定証を取得。
- 保険料は絶対に滞納しない。 2027年6月から未納でビザ更新が原則不可に。口座振替を初日に設定。
次のステップ： まだ加入していないなら、明日区役所へ。在留カードとパスポートを持参。所要時間30分。